Un crédit immobilier ou acheter des actions ?

Je reçois régulièrement des questions au sujet de la perception que pourraient avoir les banquiers des placements financiers lorsqu’on sollicite un crédit pour un investissement immobilier (que ce soit pour du locatif ou pour une résidence principale).

Beaucoup imaginent que présenter des actifs financiers à son banquier puisse être un frein à l’obtention d’un prêt. En réalité, cela va beaucoup dépendre de l’interlocuteur que vous avez en face de vous et la nature des actifs que vous présentez à votre banquier.

Quelques éléments de réponses supplémentaires dans cette vidéo.

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Un crédit immobilier ou acheter des actions ?

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Retranscription de la vidéo :

Allez les amis, c’est toujours en direct de Bishkek, le Kirghizistan que je réponds à une question que j’ai reçue par email, de Frank, et que j’ai décidé de répondre en vidéo, parce que c’est une question qui revient relativement régulièrement.

Donc je pense que ça peut en intéresser plus d’un.

La question, je vous la fais apparaitre à l’écran. Je vous la lis en direct. Voici ce que m’a dit Frank par email.

« Bonjour,

Je suis vos formations avec grand intérêt et je vous remercie de nous permettre de comprendre mieux ce monde assez opaque des actions, ce que vous faites avec clarté et précision.

Je souhaiterai vous poser une question.

Vous dites qu’il faut commencer le plus tôt possible avec l’argent qu’on a.

Aujourd’hui, je suis en train de chercher à acheter ma résidence principale avec un prêt immobilier.

Que dois-je faire ? Attendre d’avoir eu le prêt et d’avoir acheté la résidence principale et investir ? Ou commencer dès aujourd’hui à acheter mes premières actions ?

Derrière cette question se trouve ma crainte que la banque refuse le prêt car j’aurai acheté des actions (sachant le peu de connaissances qu’ont les banquiers des actions, ils pourraient y voir une manière de dilapider l’argent).

Merci pour votre retour.

Cordialement »

 

Donc Frank, merci pour ta question. J’y réponds en vidéo.

Avant que je ne commence à répondre à cette question, dans 2 jours a lieu le Black Friday. Donc lis bien la barre de description puisque je te réserve une offre qui devrait fortement t’intéresser, qui sera uniquement valable pendant 24 heures.

Donc je te mets tout dans la barre de description. Et dès maintenant, je réponds à la question de Frank.

Donc on va y aller point par point. Et surtout, ce que je vais dire dans cette vidéo n’a aucun lieu de conseil évidemment. Chaque situation est propre à chaque personne.

Et évidemment, je vais simplement partager quelques conseils, quelques remarques, on va dire plutôt pour avoir un vocabulaire plus juste sur ce que j’aurais fait moi à la place de Frank.

Donc Frank me dit : « Vous dites qu’il faut commencer le plus tôt possible avec l’argent qu’on a. »

Ça, c’est vrai que c’est un point sur lequel j’insiste très très souvent, voire tout le temps, puisque beaucoup de gens me disent tout le temps : « Raph, avec combien tu penses qu’il est préférable de commencer à investir en Bourse ? »

Cette question, je l’ai tout le temps, tout le temps, tout le temps.

Et ma réponse à cette réflexion, c’est que ce n’est pas le capital, le plus important. C’est le temps.

Aujourd’hui, il y a 2 devises : le capital et le temps. C’est-à-dire que plus tu as un gros capital à investir en Bourse, plus tes résultats seront plus gros et plus rapides, etc.

Evidemment que le capital est important. A rentabilité équivalente, celui qui a un plus gros capital gagnera plus d’argent. C’est évident.

Par contre, la devise qui est la plus importante, c’est le temps, parce que le temps, on ne le rattrape pas.

Quelqu’un qui commence à investir à 18 ans et quelqu’un qui commence à investir à 50 ans, croyez-moi que même si celui qui commence à investir à 18 ans le fait avec un petit capital par rapport à celui qui commence à investir à 50 ans avec un très gros capital, c’est le mec de 18 ans qui aura le plus de résultats sur le long terme parce que le temps, c’est la devise la plus importante.

Donc ce que je réponds toujours à cette question, c’est : « Commencez le plus tôt possible, à hauteur des moyens que vous avez. »

Evidemment, le but, ce n’est pas de se saigner tous les mois, à investir trop d’argent qu’on ne peut pas se permettre d’investir, mais d’investir ce que vous pouvez investir, que ce soit 100€, 200€, 300€, 500€, 1000€. Mettez ce que vous pouvez investir, mais faites-le régulièrement.

Ayez la discipline d’un sportif de haut niveau. Dites-vous, vous le faites tous les mois. Moi je le fais tous les mois, le 15 du mois. C’est ma discipline. Je ne l’ai pas raté un seul mois depuis plusieurs années.

Dites-vous que vous devez avoir cette discipline. Et c’est comme ça que les résultats viendront, de par le jeu du dépôt de nouveaux capitaux mois après mois, de par le jeu des dividendes encaissés mois après mois, et vous allez réinvestir dans de nouvelles actions, et de par le jeu des performances des marchés sur le long terme.

Donc ça, c’est ma première remarque. C’est de dire qu’en effet, il faut – et je le confirme – commencer le plus tôt possible à investir en Bourse. Le temps est un excellent levier via les intérêts composés, etc.

Sauf que Frank, il me dit qu’il a envie d’acheter une résidence principale. Okay ?

On ne va pas revenir sur la pertinence d’acheter une résidence principale. Je ne connais pas Frank, je ne connais pas son profil, je ne connais pas ses objectifs. Je ne connais pas sa situation patrimoniale, etc.

« Que dois-je faire ? » Il a peur que son banquier se dise qu’acheter des actions, c’est peut-être quelque chose qui n’est pas terrible dans un but de financement d’un projet immobilier.

Alors, évidemment, c’est très humain-dépendant. C’est-à-dire que si j’étais à la place de Frank clairement, on n’est pas à 2-3 mois près.

C’est-à-dire que quand c’est plutôt possible, évidemment. Après, si Frank a peur que son banquier lui fasse sauter son dossier, ce qui serait très bête et très peu probable, à cause d’un achat d’actions, si j’étais Frank, je dirais : « Okay, je temporise 2 ou 3 mois, le temps d’avoir mon prêt immobilier, le temps de faire mon dossier, le temps qu’on signe le compromis, le temps qu’on signe l’acte authentique. »

Je ne sais pas où il en est Frank. Je pense qu’il doit être entre le compromis et l’acte du coup, s’il parle de dossier et de financement.

J’attendrais. Voilà, on n’est pas à 2 ou 3 mois. Comme ça, on prend le crédit immobilier. Il est daté, il est signé. Et ensuite, on commence à investir dans l’immobilier une fois qu’on a le prêt.

La situation la plus simple et la plus safe.

Mais quand même, je vais faire une petite remarque sur tout ça. Les actions, il ne faut pas oublier que ça reste quand même quelque chose de très concret. Ce sont des morceaux d’entreprises.

Une action, c’est un morceau d’entreprise. Une fois qu’on achète une action, on devient propriétaire de cette entreprise. Donc c’est évidemment quelque chose de très très bien à avoir dans son patrimoine.

Ce sont des produits financiers qui ont une vraie valeur dans un patrimoine. Sauf que voilà, pour te dire, pour comparer à ça, on ne fait pas du pari sportif, on ne fait pas du casino, voilà.

Même si les cryptomonnaies sont un actif selon moi très important à avoir dans son patrimoine, certains banquiers pourraient avoir peur des cryptomonnaies.

Là, si Frank m’avait parlé des cryptomonnaies, j’aurais pu lui dire : « Voilà, en effet, ce n’est pas le moment pour rassurer ton banquier puisque ton banquier pourrait avoir une très grosse peur des cryptomonnaies. »

Mais voilà, tout ça pour te dire que les actions, ça reste quand même quelque chose de très sérieux qui est là depuis des centaines et des centaines d’années. Donc il n’y a aucun souci là-dessus.

Le problème, c’est qu’encore une fois, un banquier, c’est quoi ? C’est un humain, un humain avec ses expériences de vie, sa propre situation personnelle, son propre patrimoine, son propre niveau de revenus, son propre entourage, ses croyances et ses pensées limitantes.  

Donc si tu as un banquier en face de toi qui est investisseur, qui comprend très bien ce que sont les actions, qui investit lui-même et qui gagne de l’argent en Bourse, évidemment qu’il va comprendre tout de suite que c’est très très bien d’avoir des actions dans son patrimoine, et il n’y aura aucun souci.

Par contre, si tu tombes sur Jean-Patrick qui n’a fait que des opérations foireuses en Bourse, qui a essayé d’investir mais qui l’a mal fait, qui a fait des introductions en Bourse qui ont raté, qui a suivi des conseils de magazines et qui s’est planté, bref, qui a fait tout ce qu’il ne fallait pas faire et qui a perdu de l’argent, évidemment que s’il te voit commencer à investir en Bourse à ce moment là, potentiellement, il va se dire : « Oui, non, ce n’est pas une bonne utilisation de ton épargne. Je trouve que c’est pas un bon move et que ça reste là ».

Encore une fois, ça dépend vraiment de qui tu as en face de toi puisqu’il y a des banquiers qui vont comprendre et des banquiers qui ne vont pas comprendre.

Bien qu’évidemment, je pense que tu seras d’accord avec moi, tous les banquiers essaient de te refourguer les produits de la banque qui contiennent des actions. Donc voilà, c’est un peu l’hypocrisie du truc.

Mais c’est entièrement humain-dépendant, et c’est l’humain qui fait son travail de banquier. On lui dit : « Tu dois refourguer les produits bancaires dans notre banque qui contiennent des actions de tel truc, tel truc et tel truc. Fais-le. » Et ils ne réfléchissent pas.

Et souvent, les banquiers ne sont même pas capables de présenter et d’expliquer concrètement c’est quoi les produits de la banque.

C’est pour dire toute la méconnaissance qu’ont les banquiers parfois du marché des actions, du marché boursier, tout simplement.

Donc voilà, moi je serais à la place de Frank, je me dis : « Bon, j’achète ma résidence principale. Je sécurise le crédit, et ensuite, je commence à acheter mes premières actions. » Ce sera le plus simple.

Et encore une fois, même si je dis qu’il faut toujours commencer à investir le plus tôt possible, on n’est pas non plus à 2-3 mois près. Evidemment, 2 ou 3 mois, c’est beaucoup de temps, c’est 3 mois dans lesquels tu n’auras pas déposé d’argent en Bourse, dans lesquels ton argent ne commencera pas à travailler, pendant lesquels tu n’auras pas accès aux dividendes, etc.

Mais encore une fois, ce n’est pas non plus 30 ans. Il y a des gens qui procrastinent pendant 5 ans, 10 ans, 15 ans, 20 ans, toute leur vie. Vous ratez quelque chose, clairement, financièrement.

Mais procrastiner, ou plutôt « reporter » pour la bonne cause que tu vas acheter ta résidence principale, il n’y a aucun souci là-dessus.

Donc voilà quelle serait mon approche. Mais gardez en tête en tout cas que si vous êtes investisseur immobilier, avoir un patrimoine financier est loin d’être négligeable. Personnellement, dans tous mes financements bancaires, j’ai toujours fait apparaitre dans ma situation patrimoniale mes actifs financiers en disant : « Voilà, j’ai tant en actions. J’ai cette stratégie, cette approche. »

Et évidemment que ça fait partie du patrimoine au même titre que l’immobilier, au même titre que des participations dans des entreprises que ce soit cotées ou non cotées, que ce soit des start-ups non cotées ou des entreprises cotées donc via des produits en Bourse.

Tu peux même montrer tes cryptomonnaies. Il n’y a aucun souci là-dessus. Tu montres ton cash.

Tu montres en fait tout ce que tu as, ton patrimoine. Et le plus tu en as, le mieux c’est. Le banquier, encore une fois, va être rassuré.

Donc si tu lui montres un PEA ou un compte-titres qui a 100000€, 200000€, 500000€ ou un million, crois-moi que le banquier, il va te considérer, s’il est un minimum sensé, j’ai envie de dire.

C’est de l’actif. Ça se revend. C’est liquide. On peut récupérer l’argent dessus. Voilà. Seul un banquier vraiment bête ne comprendra pas la puissance et l’intérêt de ce genre d’outil dans un patrimoine.

Voilà les amis. J’espère que ça a répondu à la question de Frank. Je vous ai donné quelques pistes en tout cas sur sa situation. N’hésitez pas à me dire dans les commentaires s’il y a des questions. Je me ferai un plaisir d’y répondre.

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Il faut évidemment diversifier, en Bourse ou dans d’autres choses. Abonne-toi à la chaîne YouTube pour ne pas rater la prochaine vidéo.

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Je te remercie de m’avoir écouté et je te dis à très vite pour une prochaine vidéo.

Ciao ciao !

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